Hausfinanzierung: Von 500 Anbietern Zinsen vergleichen und in 4 Schritten Eigenheim finanzieren

Je mehr Eigenkapital Sie in die Hausfinanzierung einbringen, desto kostengünstiger wird diese in der Regel. Im Idealfall sollten Sie mindestens 20 bis 30 Prozent an eigenem Kapital beisteuern können. In vielen Fällen ist eine Finanzierung auch mit weniger möglich, jedoch sollten zumindest die Erwerbsnebenkosten aus Eigenkapital beglichen werden können.

Mit einer höheren Anfangstilgung ist das Darlehen schneller zurückgezahlt und die Zinskosten verringern sich. Allerdings steigt damit auch die monatliche Rate. Bei einem hohen Zinsniveau kann es ratsam sein, einen niedrigeren Tilgungssatz festzulegen. Dies erhöht zwar die Gesamtkosten, dafür ist die monatliche Belastung geringer. Die richtige Tilgung ist also die, die am besten zu Ihnen und Ihrem Geldbeutel passt.

Mit der Möglichkeit zu Sondertilgungen behalten Sie eine gewisse Flexibilität bei der Hausfinanzierung. Wie oft, zu welchem Zeitpunkt und in welcher Höhe Sie Sondertilgungen leisten können, müssen Sie mit der Bank für den Kreditvertrag vereinbaren. Mit Sondertilgungen leisten Sie Zahlungen über die Monatsraten hinaus und sind schneller schuldenfrei.

Die Sollzinsbindung bezeichnet den Zeitraum, in dem die Zinsen sich nicht verändern. Diese legen Sie vor Darlehensaufnahme gemeinsam mit der Bank fest. Sie sind bis zum Ende der Zinsbindung vor steigenden Zinsen geschützt, profitieren aber auch nicht von einem sinkenden Zinsniveau. Eine lange Zinsbindung lohnt sich bei niedrigen Zinssätzen, ist aber oft mit einem Zinsaufschlag seitens des Kreditgebers verbunden.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), der Staat und auch einzelne Bundesländer greifen angehenden Hausbesitzern mit einem Zuschuss oder zinsgünstigen Krediten finanziell oftmals unter die Arme.

Besonders die KfW bietet spezielle Programme, um sich den Traum vom eigenen Haus zu erfüllen. Mit dem KfW-Wohneigentumsprogramm Nr. 124 wird zum Beispiel der Erwerb einer selbstgenutzten Wohnimmobilie mit einem Immobilienkredit von bis zu 100.000 Euro gefördert.

Die KfW-Förderung läuft über den Finanzierungspartner. Am besten sprechen Sie darüber mit Ihrem Interhyp Berater oder mit der Bank, über die Sie das Darlehen aufnehmen möchten – aber unbedingt vor dem Kauf oder dem Hausbau.

Der Bank geht es in erster Linie darum, Zahlungsausfälle so gut wie möglich auszuschließen. Je besser Sie finanziell aufgestellt sind, umso mehr Sicherheit gibt das der Bank und umso günstigere Konditionen kann sie Ihnen für ein Darlehen anbieten. Folgende Faktoren können die Hausfinanzierungszinsen vergünstigen:

• hohes Eigenkapital
• keine vorhandenen Verbindlichkeiten
• kurze Zinsbindung

Bei plötzlicher Arbeitslosigkeit gilt es, zeitnah mit der kreditgebenden Bank zu sprechen. Zunächst ist es wichtig, nicht in einen Zahlungsrückstand zu geraten und damit vertragsbrüchig zu werden. Banken bieten teilweise an, die vereinbarten Raten anzupassen oder für einen bestimmten Zeitraum auszusetzen.

Die Scheidung einer Ehe hat zunächst keinen Einfluss auf die Hausfinanzierung, denn der unterschriebene Vertrag verliert damit nicht seine Wirkung. Hat nur ein Ehepartner den Kreditvertrag unterzeichnet, ist dieser weiterhin für die Zahlung der Raten verantwortlich. Gleiches gilt für die Haftung des Kredits. Haben beide Eheleute unterzeichnet, sind auch beide zur Rückzahlung verpflichtet. Dies ist unabhängig davon, wer im Grundbuch steht oder ob einer von beiden ausgezogen ist. Eine weitere Option ist der Hausverkauf und die Rückzahlung der Immobilienfinanzierung. In diesem Fall ist eine Vorfälligkeitsentschädigung sehr wahrscheinlich.

Prinzipiell ist dies möglich, liegt aber im Ermessen der Bank und ist stark von Ihrer individuellen finanziellen Gesamtlage abhängig. Eine pauschale Aussage lässt sich hierzu nicht treffen. Die Bank muss sich sicher sein, dass Sie einen weiteren Kredit zurückzahlen können. Ihre persönliche Einnahmen-Ausgaben-Kalkulation dient der Bank als Entscheidungsgrundlage.

Die Umschuldung einer Hausfinanzierung ist in drei Fällen möglich:

• Seit der Vollauszahlung der Hausfinanzierung sind zehn Jahre vergangen. Unter Einhaltung einer sechsmonatigen Kündigungsfrist ist eine Umschuldung somit möglich.
• Die vertraglich vereinbarte Zinsbindungsdauer ist verstrichen. Eine Anschlussfinanzierung kann ohne Gebühren an den bisherigen Darlehensgeber bei einem anderen abgeschlossen werden.
• Es besteht ein berechtigtes Interesse beim Darlehensnehmer. Laut § 490 BGB räumt der Gesetzgeber in einem solchen Fall ein außerordentliches Kündigungsrecht ein. Das berechtigte Interesse ist zwar durch den Gesetzgeber nicht näher definiert, wird aber im Regelfall anerkannt, wenn beispielsweise die Immobilie veräußert werden soll. Die Bank kann dann als Schadensersatz für entgangene Zinszahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.